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El seguro en la economía colaborativa y de plataformas

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El seguro en la economía colaborativa y de plataformas

Aprovechando la celebración de la 5ª edición del evento Insurtechtalks (Barcelona, 28 de junio) y la invitación que he recibido por parte de Axa para hablar de la economía colaborativa en este encuentro, vamos a analizar la importancia del seguro en este cada vez más importante sector.

Protegiendo la economía de plataformas

Mucho ha llovido en España desde que Social Car retó a las aseguradoras a crear un seguro adaptado a las necesidades de su modelo P2P car rental. Desde entonces, son muchas las compañías que se han puesto manos a la obra para acercar su modelo de negocio a un sector que pide un producto y servicio preparado para la inmediatez que lo caracteriza.

Como bien es sabido, la confianza es uno de los factores clave para cualquier marketplace. La generación de la masa crítica suficiente para que existan transacciones de manera fluida es directamente proporcional a los mecanismos dispuestos para que esas transacciones se desarrollen de la manera más segura y fiable posible. Es aquí donde el seguro se vuelve una pieza esencial en el proceso.

Y no solo porque se den situaciones, como la de Social Car, en las que ha de existir un seguro extra ya que el tradicional no cubriría en caso de eventualidad por existir ánimo de lucro en la actividad subyacente. El seguro protege y aporta seguridad más allá de lo estrictamente necesario, y los usuarios necesitan sentirse cubiertos más allá de lo que marca la ley. Eso lo saben las plataformas y han encontrado en las aseguradoras a los aliados perfectos para aumentar su propuesta de valor.

BlaBlaCar es un ejemplo de ello. Al no existir ánimo de lucro en la transacción, el seguro habitual del vehículo debe cubrir cualquier tipo de incidencia producida de la misma manera que si el conductor compartiera su coche con amigo. Así lo argumentaba el juez en la sentencia que daba la razón a la startup francesa frente a Confebus cuando asimilaba a los desconocidos con los círculos cercanos de familiares y amigos que menciona la Ley de Ordenación del Transporte Terrestre (LOTT). A pesar de ello ofrecen a través de Axa coberturas extra, tales como la asistencia en carretera y la garantía de llegada al destino.

Pero no solo de BlaBlaCar viven las aseguradores. Actualmente son muchas plataformas establecidas -y muchos emprendedores arrancando sus proyectos- que de las primeras cosas que buscan es al aliado perfecto para aumentar los niveles de confianza.

Ejemplos de protección de la economía colaborativa

Además de los típicos casos que casi todos conocemos, como el anteriormente mencionado de BlaBlaCar, y el archiconocido de Airbnb, hay otros interesantes ejemplos de cómo la industria aseguradora aporta un valor esencial a las transacciones que tienen lugar en los diferentes servicio colaborativos.

Un caso muy interesante es el que afecta a las diferentes aplicaciones de Carsharing. Tanto Car2go, como Emov o Zity (todas operando en Madrid) ofrecen un seguro al utilizar sus vehículos. Todas ellas suelen incluir una franquicia (unos 500€) en caso de incidente, con lo cual si se considera al conductor culpable tendría que pagar hasta el límite fijado por esa franquicia. Esto puede causar inseguridad en algunos conductores, y es por eso que ya existe un seguro que cubre esas situaciones y permite el reembolso de la cantidad pagada a cambio de una cuota anual de 45€. Esto mismo ocurre en el caso del Motosharing.

En el caso del turismo también hay ejemplos muy interesantes. Maif es una cooperativa francesa de seguros que lleva algunos años acercándose de manera clara a la economía colaborativa debido a su impacto positivo. Es por eso que creó un fondo de inversión para participar en algunas de esas startups que están cambiando nuestra forma de hacer las cosas. Dos de esas startups son Yescapa (alquiler de caravanas entre particulares) y GuestToGuest (intercambio de casas para pasar las vacaciones). En ambos casos Maif no únicamente es socio inversor, además es proveedor de los servicios aseguradores que ambas plataformas ofrecen a sus usuarios.

En el caso de GuestToGuest se demuestra también que el seguro puede ser una vía de monetizar la plataforma. Con un modelo diferenciado al que ofrece Airbnb (transaccional), GuestToGuest no cobra por cada transacción que se produce, sino que ofrece la posibilidad de aumentar la confianza gracias a la gestión de un depósito, la validación del perfil y el seguro. Todos ellos son elementos tan opcionales como esenciales a la hora de realizar este tipo de actividad. Desde la startup lo tienen claro y es por eso que hasta la fecha han apostado por este modelo.

Un mundo lleno de posibilidades

Otras opciones dentro del sector colaborativo son las transacciones que se producen en las plataformas de segunda mano, tanto compraventa como alquiler o préstamo, donde se podrían asegurar los bienes que se comparten. Ya hay algunas como Relendo (alquiler de objetos entre particulares) funcionado con aseguradoras como Zurich.

Dentro del crowdfunding, sector donde a veces hay sustos con las recompensas debido a retrasos principalmente, también sería interesante que existiese la posibilidad de cubrir algunos de esos compromisos adquiridos y sus posibles incumplimientos. Ya en el crowdlending se están ofreciendo Seguros de Garantía Recíproca para casos de mora o impagos.

My two cents

Las posibilidades que representa el sector de la economía colaborativa son prácticamente infinitas. Poner en valor bienes y servicios infrautilizados crea una abundancia hasta ahora nunca vista en la historia a esta escala. La clave del sector está en que los usuarios participen y utilicen estos servicios. Para ello, como se ha mencionado anteriormente, la seguridad y la confianza son condiciones sine qua non para que se produzca su éxito.

El sector Insurtech está llamado a liderar la parte de la confianza que ofrecen las startups colaborativas. Las aseguradoras que entiendan los ritmos a los que se mueven la empresas de estos sectores tecnológicos serán las que ganen la carrera para convertirse en un referente y en el socio estratégico que todas y cada una de ellas están buscando. Las que no entiendan el momento que estamos experimentando se quedarán en el camino, ya que la digitalización de la economía -y la adaptación a estos cambios que estamos viviendo- ya no es una opción. Es un hecho y no hay marcha atrás.

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Viviendo en el futuro del trabajo como consultor, blogger, autor, profesor y speaker especializado en el sector colaborativo. Fundador de startupscolaborativas.com y conector en OuiShare. Entusiasta de los sistemas que empoderan a las personas, los modelos de negocio innovadores y los emprendedores sin miedo a equivocarse. Sígueme en twitter @PakoBautista

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